FACTORS AFFECTING RETAIL CREDIT PERFORMANCE AT SAIGON TAI LOC SACOMBANK COMMERCIAL JOINT STOCK BANK – TAY NINH BRANCH
DOI:
https://doi.org/10.61591/jslhu.28.1239Keywords:
retail credit performance, individual customers, financial capacity, collateral, digital technologyAbstract
This study examines the factors affecting retail credit performance at Saigon Tai Loc SACOMBANK Commercial Joint Stock Bank – Tay Ninh Branch. The model contains six determinants measured by 29 observed variables and refined through discussions with five experts. Survey data from 253 individual borrowers were analyzed using SPSS 26, including Cronbach’s alpha, exploratory factor analysis, and multiple linear regression. The results confirm the reliability and convergent validity of the measurement scales. All six determinants have positive and statistically significant effects on retail credit performance: customers’ financial capacity and income, collateral, loan purpose, credit history, digital technology application, and appraisal and loan monitoring quality. Financial capacity and income exert the strongest effect, with Beta = 0.363. The model explains 76.5% of the variance in retail credit performance. The findings support managerial priorities related to cash-flow assessment, collateral control, loan-purpose monitoring, and the use of digital data throughout the credit life cycle.
References
Arian, H., Seyfi, S. M. S., & Sharifi, A. (2020). Forecasting probability of default for consumer loan management with Gaussian mixture models. arXiv.
DOI: 10.48550/arXiv.2011.07906
Berg, T., Burg, V., Gombović, A., & Puri, M. (2020). On the rise of FinTechs: Credit scoring using digital footprints. The Review of Financial Studies, 33(7), 2845–2897.
DOI: 10.1093/rfs/hhz099
Chang, V., Sivakulasingam, S., Wang, H., Wong, S. T., Ganatra, M. A., & Luo, J. (2024). Credit risk prediction using machine learning and deep learning: A study on credit card customers. Risks, 12(11), 174. DOI: 10.3390/risks12110174
Đinh Kiệm, & Trần Công Hòa. (2021). Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân từ chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Tạp chí Công Thương.
Jumaa, M., Saqib, M., & Attar, A. (2023). Improving credit risk assessment through deep learning-based consumer loan default prediction model. International Journal of Finance & Banking Studies, 12(1), 85–92.
DOI: 10.20525/ijfbs.v12i1.2579
Kanapickienė, R., Keliuotytė-Staniulėnienė, G., Vasiliauskaitė, D., Špicas, R., Neifaltas, A., & Valukonis, M. (2023). Macroeconomic factors of consumer loan credit risk in Central and Eastern European countries. Economies, 11(4), 102. DOI: 10.3390/economies11040102
Huỳnh Khánh Lê, & Lê Trung Hiếu. (2025). Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Lê Lợi, Trà Vinh, Vĩnh Long. Chuyên trang Nghiên cứu Kinh tế – Tài chính.
Lê Trung Hiếu, & Ngô Thị Phương Dung. (2021). Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Tài Lộc SACOMBANK, Chi nhánh Trà Vinh. Tạp chí Công Thương, 21.
Lữ Phi Nga, Nguyễn Thế Khải, & Bùi Thanh Bằng. (2025). Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Chi nhánh Đồng Nai. Tạp chí Công Thương.
Naili, M., & Lahrichi, Y. (2022). Banks’ credit risk, systematic determinants and specific factors: Recent evidence from emerging markets. Heliyon, 8(2), e08960. DOI: 10.1016/j.heliyon.2022.e08960
Nguyễn Kim Quốc Trung. (2023). Các yếu tố tác động đến khả năng vỡ nợ của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại nhà nước tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. Tạp chí Kinh tế và Dự báo, 33.
Penikas, H. I. (2023). Retail loan pricing determinants in Russia. Voprosy Ekonomiki, 6, 36–61. DOI: 10.32609/0042-8736-2023-6-36-61
Phan Thị Hằng Nga, & Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh. (2020). Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Tài Lộc SACOMBANK, Chi nhánh Tân Bình. Tạp chí Công Thương, 15, 242–247.
Siddique, A., Khan, M. A., & Khan, Z. (2022). The effect of credit risk management and bank-specific factors on the financial performance of the South Asian commercial banks. Asian Journal of Accounting Research, 7(2), 182–194. DOI: 10.1108/AJAR-08-2020-0071
Soomro, A., Zakariyah, H., Aftab, S. M. A., Muflehi, M., Shah, A., & Meraj, S. (2024). Loan default prediction using machine learning algorithms: A systematic literature review 2020–2023. Pakistan Journal of Life and Social Sciences, 22(2), 6234–6253. DOI: 10.57239/PJLSS-2024-22.2.00469
Sun, Y., Gong, Z., Shi, Q., & Chen, L. (2023). Efficient commercial bank customer credit risk assessment based on LightGBM and feature engineering. arXiv.
DOI: 10.48550/arXiv.2308.08762
Tất Duyên Thư, & Phan Ngọc Bảo Anh. (2023). Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân vay thế chấp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long Chi nhánh Cần Thơ. Tạp chí Khoa học Trường Đại học Trà Vinh, 13(1), 1–9.
DOI:10.35382/TVUJS.13.1.2023.1700
Trần Đức Thắng. (2023). Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân ở các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí Khoa học Thương mại, 180.
DOI: 10.54404/JTS.2023.180V.05
Trần Thanh Phong, Nguyễn Thanh Bình, Lữ Xuân Trang, & Đỗ Thị Phượng. (2020). Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, nghiên cứu trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Tân Hưng, tỉnh Long An. Tạp chí Nghiên cứu Tài chính – Marketing, 57, 15–25.
DOI: 10.52932/jfm.vi57.98
Valente, J., Augusto, M., & Murteira, J. (2024). Differentiated impact of spread determinants by personal loan category: Evidence from the Brazilian banking sector. International Review of Economics & Finance, 89, 299–315.
DOI: 10.1016/j.iref.2023.10.025
Vi Thị Mã Miêu, Lê Gia Tuấn, Bùi Văn Thụy, & Nguyễn Quốc Huy. (2024). Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay ngân hàng đúng hạn của khách hàng cá nhân tại tỉnh Đồng Nai. Tạp chí Kinh tế và Dự báo, 12(877), 67–70.
Võ Phúc Trường Thành, & Huỳnh Thị Tuyết Sương. (2025). Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Tài Lộc SACOMBANK, Chi nhánh Bình Chánh. Chuyên trang Nghiên cứu Kinh tế – Tài chính.
Wang, S., Yan, X., Zheng, B., Wang, H., Xu, W., Peng, N., & Wu, Q. (2021). Risk and return prediction for pricing portfolios of non-performing consumer credit. arXiv.
DOI: 10.48550/arXiv.2110.15102
Zhang, Y., Ye, S., Liu, J., & Du, L. (2023). Impact of the development of FinTech by commercial banks on bank credit risk. Finance Research Letters, 55, 103857.
DOI: 10.1016/j.frl.2023.103857
